■Lemonade｜保険ビジネスにAIと行動経済学を活用したInsurtechスタートアップ

参考画像：Introducing The Lemonade App｜YouTubeスクリーンショット

日本だけでなく世界でもフィンテックが話題です。

FinTechとは金融（Finance）と技術（Technology）を掛け合わせた造語で、銀行・金融ではFintech（フィンテック）というITを駆使して金融サービスを生み出したり、見直したりする動きが起きています。

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フィンテックの中でも「保険」の分野、「Insurtech（インシュアテック）」に関心が集まっていることをご存知ですか？

「Insurtech（インシュアテック）」とは、生保や損保という保険ビジネス（Insurance）とテクノロジー（Technology）を組み合わせる取り組みのことです。

このブログは健康に関連したニュースについて取り上げているので、「Insurtech（インシュアテック）」を取り上げるときにも、テクノロジーの側面ではなく、主に医療ビッグデータの解析を活用した新しい保険の形といった側面から紹介しています。

今回紹介するニュースは「Insurtech（インシュアテック）」のテクノロジーの側面から見た記事です。

「Botと話して1分で保険に入った」：スマホD2Cのフィンテック

（2017/7/10、Scrum Ventures）

詳しくは元記事をご覧いただくとして、「Lemonade」という保険スタートアップの特徴を簡単にまとめます。

• 家具や電気製品などの損害保険
• 人を介さず、Botとのやりとりだけで、保険の見積もり・加入手続きを行う
• スマホネイティブな層をターゲットにしているのか、タップやスワイプといったスマホに最適化されたUI／UXが特徴
• AI・行動経済学を組み込んで詐欺の自動検知を行う

日本でもレモネードへの関心が高まりつつあります。

ＡＩ活用 保険手続き迅速 米レモネードＣＥＯ ダニエル・シュライバー氏

（2018/1/19、日本経済新聞）

ソフトバンク：フィンテック新興企業レモネードに出資

（2017/12/19、Bloomberg）

ニューヨークを拠点とするレモネードは人工知能（ＡＩ）とソフトウエアエージェントを使って住宅保険請求の文書業務を減らし処理を高速化する技術を持つ。

ソフトバンクは１億2000万ドル（約135億円）の出資の主導的役割をするそうです。

The Science Behind Lemonade

Lemonade in 60 Seconds

Introducing The Lemonade App

Dan Ariely Joins Lemonade

【参考リンク】

• Interview with Daniel Schreiber, CEO and Co-founder of Lemonade（2016/12/20、Medium）

Lemonadeの動画を見てみると、「予想通りに不合理」「不合理だから全てがうまくいく」の著者であり、TEDの人気スピーカーであり、行動経済学者であるダン・アリエリー（Dan Ariery）氏がLemonadeに参画しています。

The Cost Of Our Dishonesty｜Lemonade

ダン・アリエリーさんの考えを私なりに解釈すると次の通りになります。

ダン・アリエリーさんの保険ビジネスにおける役割は、保険加入者と保険会社との信頼をいかに築くかということです。

保険加入者はできる限りの個人情報・建物に関する情報などを記入してもらい、誠実さを伝える一方で、保険会社は、不正行為に対するリスクを補うためとして、少し高めの保険料を保険加入者に請求しています。

簡単に言えば、保険会社は保険加入者に対する信頼が低いため、そのような行動をとってしまっているのです。

そこで、AIや行動経済学を活用して、そもそも不正行為が起こりにくい保険の加入の仕方に変えようということがポイントです。

Oh, Behave!｜Lemonade

In one well known study, he and his team of researchers managed to significantly reduce cheating simply by asking people to recall the Ten Commandments.They discovered that introducing moral cues can influence how we behave.

ある有名な研究によれば、十戒を思い起こさせるように人々に尋ねると、不正行為を減らすことができたそうです。

つまり、道徳的なつながりを導入することにより、行動に影響を与えるということを発見したのです。

そもそも不正行為が起こりにくい保険の加入の仕方に変えることができれば、不正による請求をする人が少なくなるとにより、保険加入者の保険料を少なくすることになっていく、両者にとってメリットのある変化となるのです。

■まとめ

「Lemonade」では、AIや行動経済学を活用して、道徳的な行動を促すことにより、保険業界に変化をもたらそうとしています。

ただ、もし、そもそも社会全体が信頼に基づく行動をする世界に変わったとしたらどうでしょうか。

人の信頼度を評価するシステムによって信頼自体がお金（通貨）のような価値をもつ時代になる！？では、「信頼」を通貨のような価値を持つ時代になれば、人は道徳的な行動をとるようになるであろうということを書きました。

中国の「芝麻信用」では、支払い履歴だけでなく、学歴や資産情報、人脈関係などによって信用度が格付けされる仕組みとなっており、この信用点数の評価によって、ホテルに泊まれない人がいたり、結婚や就職に影響しているということが起きているそうです。

「信頼」を通貨のような価値を持つ時代になれば、シェア自転車に対してひどい扱いをした人は、自転車と利用者をつないだデータをもとに信頼性が低いと評価されることによって、そのほかの信頼性をもとにしたサービスが使えなくなるといったことが起こるようになります。

つまり、社会全体が信頼に基づく行動をする世界に変わると、そもそも人は道徳的な行動をとるため、「Lemonade」が保険業界に起こしているような変化は必要なくなるということです。

「信頼」自体が通貨のような価値を持つような時代が近づいていますね。

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