【目次】

• なぜ「リボ払いは怖い」といわれるの？リボルビング払いの特徴・メリット・デメリット
• クレジットカードには３つのメリットがある

■なぜ「リボ払いは怖い」といわれるの？リボルビング払いの特徴・メリット・デメリット

by　Robert Scoble（画像：Creative Commons）

本当にあったお金の怖い話｜との｜note（ノート） https://t.co/I9poDOH8ik#クレジットカード を持つのが怖いという人に「なぜ怖いのか？」をインタビュー💳https://t.co/sLl0e2pb1R

リボ払いが怖いというだけで終わらず、問題はクレジットカードの使い方で、いい方向に使えば信用履歴が作れる。 pic.twitter.com/5IRx5SVcsl

— ハクライドウ (@hakuraidou) 2018年1月16日

本当にあったお金の怖い話｜との｜noteでは、リボ払いの仕組みを知らなかった奥様が支払額の利息が高く残金が減らない状況に陥り、どんどんと残金が膨れ上がっている様子がマンガで伝えられています。

こういうのを見ると、「リボ払い怖い」から「クレカ怖い」という発想が出てきても不思議ではありません。

ところで、「リボ払い」の仕組みってご存知ですか？

正直なところ、クレジットカードを持つときに、リボ払いだけは気をつけておくようにという声をいろんな方から頂いたので、リボルビング払いをしたことはなく、「そもそもリボ払いって何？」という段階なのです。

そこで、改めて「リボ払い」について調べてみました。

リボ払いの特徴と利用上の注意｜日本クレジット協会

リボ払いは、クレジットカードの支払方式の１つで、「支払残高」に応じて、毎月の支払額（元本返済と手数料額の合計）があらかじめ決められています。

リボ払いの特徴というのは、毎月の支払額を一定にすることができ、使いようによっては計画的な利用が可能になるというものですが、使い方によっては、損をしてしまうことがあり、これが「リボ払いはやめた方がいい」という理由になっています。

リボ払いは、毎月の支払額を一定にすることが出来るので計画的な利用が可能となる便利なサービスですが、他方で、新たな買物をすると支払残高が増えることになるので、支払いの終期が延びるなど、仕組みが複雑で分かりにくいという声もあります。

無計画にリボ払いを利用していると、支払残高が増えて、支払期間が伸びたり、支払額（元本返済と手数料額の合計）が増えてしまったり、支払残高がある限り支払いが続くというデメリットがあるのです。

つまり、正確には「リボ払いが怖い」のではなくて、「リボ払い（の仕組みを知らずに使うと、使い方によっては損することがあるので）怖い」なのです。

クレジットカードの支払い方法には、一般的に手数料がかからない「翌月一括払い」「ボーナス払い」と手数料がかかる「分割払い」があり、リボ払いはそうした支払い方法の一つで、自分のライフスタイルに合わせて、自分にとって無理のない支払方法を選ぶ必要があります。

より詳しく知りたい方は、ぜひリボ払いの特徴と利用上の注意｜日本クレジット協会をご覧ください。

■クレジットカードには３つのメリットがある

#クレジットカード を持つのが怖いという人に「なぜ怖いのか？」をインタビューしてみました｜#クレカ の使い過ぎは怖いけど、#ドコモ の #ケータイ払い なら大丈夫！？でも紹介しましたが、クレジットカードを持たないという人の中には、使いすぎるのが怖いので持たないようにしているという人がいます。

フィンテックは”貧テック”？https://t.co/tJdO6y8AHT

日本の状況はIT・金融の活用度が低いため、フィンテックの手前

●現預金比率が異常に高い
●低消費者層におけるクレジットカードの利用率が半分以下
●インターネットバンキングもほとんど使われていない pic.twitter.com/Bcqx7iAEcz

— ハクライドウ (@hakuraidou) 2017年6月29日

クレジットカードには３つのメリットがあると考えられます。

#クレカ を持つ意味・メリットとは？

１．ポイント（マイル）を貯められる
２．お金の可視化（見える化）ができる
３．返済履歴によって信用力を築く#クレジットカード を持つのが怖いという人に「なぜ怖いのか？」をインタビューhttps://t.co/sLl0e2pb1R

よかったらいいね・RTお願いします。 pic.twitter.com/zZw3lD57st

— ハクライドウ (@hakuraidou) 2018年1月6日

ポイントが貯められたり、現金だといくら使ったのかデータに残りませんが、クレジットカードで支払いをするとデータに残るので管理がしやすかったり、返済履歴によって信用力を築くことができます。

１．ポイント（マイル）を貯められる

クレジットカードは買い物だけでなく、家賃や公共料金などの支払いにも使え、最近では国税の支払いにもクレジットカードを使用することができるようになっています。

国税をクレジットカード払いができるようになりました。

クレジットカード納付のQ&A｜国税庁

次の税目の納付が可能です。

また、本税に加えて、附帯税（加算税、延滞税等）の納付も可能です（附帯税のみの納付も可能です。）。

・ 申告所得税及び復興特別所得税
・ 消費税及び地方消費税
・ 法人税（連結納税を含む）
・ 地方法人税（連結納税を含む）
・ 相続税
・ 贈与税
・ 源泉所得税及び復興特別所得税
・ 源泉所得税
・ 申告所得税
・ 復興特別法人税（連結納税を含む）
・ 消費税
・ 酒税
・ たばこ税
・ たばこ税及びたばこ特別税
・ 石油税
・ 石油石炭税
・ 電源開発促進税
・ 揮発油税及び地方道路税
・ 揮発油税及び地方揮発油税
・ 石油ガス税
・ 航空機燃料税
・ 登録免許税（告知分のみ）
・ 自動車重量税（告知分のみ）
・ 印紙税

ただ納付税額に応じて決済手数料がかかってしまいますが、ポイントが付くクレジットカードで支払えば得をする人もいます。

ポイントについてはカード会社の会員規約に基づきますので、カード裏面に記載されているカード会社へお問い合わせください。

クレジットカードのポイントが付くかどうかは、カード会社の会員規約に基づくため、支払う前に、ぜひ問い合わせてみましょう。

→　国税クレジットカードお支払サイト　はこちら

２．お金の可視化（見える化）ができる

お金を管理する便利な方法としては、クレジットカード・デビットカードを使う方法があります。
大人でもクレジットカード・デビットカードで決済を管理すると、すべての支払いがデータとして残るため、どのくらい使ったかが一目瞭然です。https://t.co/CHqaQrIRi7 pic.twitter.com/Zr25iFFJip

— ハクライドウ (@hakuraidou) 2017年2月22日

もクレジットカード・デビットカードで決済を管理すると、すべての支払いがデータとして残るため、どのくらい使ったかが一目瞭然です。

さらに便利な方法としては、家計簿アプリ（Zaim・マネーフォワード・Moneytreeなど）と銀行やクレジットカードとつなぐことで、自分で入力する手間なく、自動的に明細を記録するによって、資産管理ができるようになります。

→　確定申告を簡単にするためには準備が大事！｜銀行・クレジットカードとクラウド会計ソフトの連携／領収書の管理　について詳しくはこちら

３．返済履歴によって信用力を築く

返済履歴によって信用力を築くとはどういう意味でしょうか？

日本の格差が固定する日。クレヒスで人生が決まる「スコア社会」の恐怖https://t.co/cUChMPq0W4

中国の芝麻信用のような信用評価システムの世界では「ほんとうの私」と「誠実だと思われるために演技する私」とで葛藤が生まれて個人が不安定化してしまう！？https://t.co/6aY5z75iaM pic.twitter.com/XkjAL35kRj

— ハクライドウ (@hakuraidou) 2018年1月16日

カード履歴は「借金の履歴」ではなく「返済の履歴」であり、借りたお金をきちんと期日までに支払うという「信用履歴（クレジットヒストリー」を作っているともいえるのです。

自分自身がローンの貸付を行う企業・銀行だと考えるとわかりやすいのですが、仮に若い時にクレカで返済の履歴を作っていないと、家や車を購入する際に住宅ローンや自動車ローンを申し込まれたとして、「信用履歴」がなければ、何を判断材料にお金を貸すかの判断をすればよいのかわからないですよね。

だからこそ、借りたお金をきちんと期日までに支払うという「返済の履歴」によって信用力を築くことが将来お金を借りるかもしれない時に役立つのです。

CASH・ZOZOツケ払い・メルカリNOW・給料前借り（前払い）アプリ・サービス・・・今やりたい・買いたいことを我慢せずにお金を前借り、モノを現金化するサービスを利用してもいいの？では、「ZOZOツケ払い」（2カ月間内で都合の良い時に支払いができる決済手段）や「メルカリ月イチ払い」（月次で購入した商品の代金をまとめて翌月に支払うことのできる）などを紹介しましたが、Twitterを見ていると、買い物をし過ぎて、支払えなくなってしまったというツイートを目にしました。

今やりたい・買いたいことを我慢することなく、将来入ってくるであろうお金を前借りしたり、モノを現金化する仕組みが増えてきている。スピードが速くなっている世界でタイミングが重要になるため、この仕組みが有効だと思う一方、クレジットスコアを失うリスクもあることを知らせておくことも重要だ。 pic.twitter.com/fkLqCDFXpG

— ハクライドウ (@hakuraidou) 2017年6月28日

クレジットカードの審査に落ちるという人は、それまでに返済が遅れたり、返済ができなかったりして、クレジットスコアが傷ついてしまっていて、将来のリスクを抱えてしまうことがあるため、注意喚起は必要だと思います。

人の信頼度を評価するシステムによって信頼自体がお金（通貨）のような価値をもつ時代になる！？によれば、中国では「芝麻信用」というクレジットスコアシステムが始まっているそうです。

中国では現金決済ではなくスマホ決済が日常生活に浸透していることにより、お金のやり取りに関わることのほとんどがデータ化されていると考えられます。

支払い履歴だけでなく、学歴や資産情報、人脈関係などによって信用度が格付けされる仕組みとなっているそうです。

すでに中国ではこの信用点数の評価によって、ホテルに泊まれない人がいたり、結婚や就職に影響しているということが起きているそうです。

それまでの信用度によってホテルの予約ができないということが起きていたり、毎回の客室の利用状況も記録されることで、顧客の評価がアップデートされるようになっているそうです。

もしも信頼が重視される時代が来た場合、子供のうちに支払いができなくなることでクレジットスコア（信用情報）を失ってしまうと、様々なサービスが利用できなくなるかもしれませんので、社会的に金融リテラシーを学ぶような仕組みを作る必要があるのではないでしょうか。

【お金 関連記事】
続きを読む なぜ「リボ払いは怖い」といわれるの？クレカのリボルビング払いの特徴・メリット・デメリット →

■キャッシュレス化を進めるために必要なこととは？

by NALED Serbia（画像：Creative Commons）

富を生むキャッシュレス　経済効果、東京で２兆円も

（2018/1/14、日本経済新聞）

「キャッシュレス」が経済を押し上げる１つのキーワードになりつつあるというニュースです。

キャッシュレス化でまず最初に浮かんだのが「クレジットカード」や「モバイル決済」です。

クレジットカードは便利なものですが、クレジットカードを使うのが怖いという人がいるのです。

#クレジットカード を持つのが怖いという人に「なぜ怖いのか？」をインタビューしてみました｜#クレカ の使い過ぎは怖いけど、#ドコモ の #ケータイ払い なら大丈夫！？によれば、その理由は「あったらあった分だけ使ってしまいそうで、使いすぎてしまうのが怖い」から。

クレジットカードを持つと、自分の収入以上のお金を使えるために、使いすぎてしまうと考えているために、クレジットカードを持たないようにしているということでした。

また、日本人はカードを使いたがらないのではなくて、移行のスタートが遅いだけという意見もあります。

アメックスから見た、日本人がクレジットカードを使わない理由

（2017/7/10、Newsweek）

アメリカン・エキスプレス・インターナショナル 日本社長の清原正治さんによれば、日本人がクレジットカードを使いたがらない固有の理由があるわけではなく、欧米の場合、小切手（パーソナルチェック）があったため、カード移行のスタートが早かったのではないかという認識なのだそうです。

日本：現金 → クレジットカード

欧米：現金 → 小切手（パーソナル・チェック） → クレジットカード

また、先ほど「クレジットカードを持つのが怖い」というインタビューを行なった際に、意外な発見もありました。

それは、NTTドコモの「ケータイ払い」のような月々のケータイ料金と一緒に支払えるサービスやauウォレットプリペイドカードでチャージした金額の範囲内でクレジットカードのように決済ができるプリペイド式電子マネーカード、「iD（アイディ）」のようなスマホやカードをかざしてお支払い（「ポストペイ（後払い）」「プリペイド」、「デビット」にも対応）ができるサービスを使いこなしている点です。

つまり、クレジットカードを持たなくても、「ケータイ払い」や「iD」で同じようなことができているということです。

クレジットカードにこだわるんじゃなくて、モバイル決済をいかに浸透させていくかの方がよいのかもしれません。

日本銀行によれば、モバイル決済の利用者は6％にとどまるそうです。ただ、電子マネーの利用額を各国比較でみてみると、日本は世界の中でも群を抜いて、電子マネーが多く利用されていて、モバイル決済後進国と評価するのは行き過ぎかもしれません。💰https://t.co/Wv1HjVebZH

— ハクライドウ (@hakuraidou) 2017年6月21日

日本は実は電子マネーの利用額で見ると、世界の中でも群を抜いて電子マネーが多く利用されているそうです。

#アメリカ 🇺🇸スマホの支払・決済機能を利用しない理由
１．現金やカードでの支払いが簡単
２．モバイル決済のセキュリティに懸念
３．モバイル決済を使う利点が感じられないhttps://t.co/Wv1HjVebZH
新しいテクノロジーを好むイメージがあったが否定的な意見が多い。

— ハクライドウ (@hakuraidou) 2017年6月21日

対策💳
●セキュリティやプライバシーに対する信頼性を上げていくこと
●初期設定を簡単にすること
●現金よりもモバイル決済のほうが便利であるという優位性を認識させる
●簡単に使いこなせるユーザーエクスペリエンス
●利用可能場所を増やすhttps://t.co/Wv1HjVebZH

— ハクライドウ (@hakuraidou) 2017年6月21日

#世界の日本人妻は見た によれば、チリではRUT (Rol Único Tributaria)という納税者番号が与えられ、ポイントカードとしての役割があるそうです。
日本のマイナンバー制度も将来的にはこうしたことができるようになると受け入れられやすいのでしょうかね。💳

— ハクライドウ (@hakuraidou) 2017年6月21日

発展途上国でモバイル決済が普及した理由
１．銀行口座や固定電話網の普及が十分でない
２．現金を受け取り、保管し搬送することに伴うコストやリスク
先進国ではインフラが整い、お店も現金支払いのメリットがあるため、モバイル決済が普及しないhttps://t.co/Wv1HjVebZH pic.twitter.com/bbSPK31DnB

— ハクライドウ (@hakuraidou) 2017年6月21日

モバイル決済利用状況📱が日本🇯🇵、アメリカ🇺🇸、ドイツ🇩🇪が約5%である一方、中国🇨🇳98.3%、ケニア🇰🇪76.8%である。インフラや治安が関係していると思っていたけど、もしかするとダグラス・アダムスの法則が当てはまったりして。https://t.co/Wv1HjVebZH https://t.co/5VTQtmXo4m

— ハクライドウ (@hakuraidou) 2017年6月28日

モバイル決済を浸透させてキャッシュレス化を進めていくためには、現金に比べてモバイル決済が簡単で、便利で、お得で、どこでも使えて、安全であるというようにしていくことでしょう。

【参考リンク】

• モバイル決済の現状と課題（2017年6月、日本銀行決済機構局）
• インターネットの普及状況｜平成28年版　情報通信白書｜総務省

キャッシュレス化を言い換えると、現金の流通をやめることにはメリットもあります。

現金の管理コストがなくなったり、脱税防止にもつながります。

現金自体の流通がある限りは、どんなに生体認証が便利でも現金を用意していなければならないわけだから、難しい気がする。現金の流通を止めるとしたらどういう問題があるかを考えてみると、そこに答えがあるかも。https://t.co/fQUaUsdu00 #NewsPicks

— ハクライドウ (@hakuraidou) 2016年10月4日

ほかの大学ではどんなシステムになってるんだろう？
現金を使うのをやめると後々の管理がやりやすくなって、楽になるんだろうけど、導入が難しいのだろうか？
例えば、研究者一人に対しての予算を決めて、それをデビットカードに入れて、その予算内でやってください、とかではダメなんだろうか？ https://t.co/RR4FBhRtun

— ハクライドウ (@hakuraidou) 2016年12月12日

現金自体が流通している限りは現金がなくなることがないわけですから、それなら、子供のうちから現金に親しみをなくしてしまえば、若い人たちが電話やメールを使わなくなったように、自然と現金を持ち歩くことがなくなり、現金の流通がなくなると考えられます。

生体認証サービスも開発が進んでいますので、スマホでの決済を子供にさせるのは心配という方も少しずつその不安はなくなっていくでしょう。

→　【未来予測】子供向けスマホ＋デビットカードの組み合わせでお金について教育しよう！｜バンドルカードでマネー教育　について詳しくはこちら

【参考リンク】

• 安全で便利な生体認証FinTech「手ぶら決済」の実力（2016/10/4、PRESIDEMT ONLINE）

ただ、そのためには、全ての人が金融サービスにアクセスできる「金融包摂（financial inclusion）」に取り組んで、例えば、全ての国民がデビットカードを導入できるように国が補助金でサポートするなどの対策が必要になるでしょう。

このことに興味がある方は、ぜひ「現金の呪い」（著：ケネス・S・ロゴフ）をご覧ください。

現金の呪いーー紙幣をいつ廃止するか? 新品価格 ￥3,024から (2017/10/27 15:35時点)

【キャッシュレス　関連記事】
続きを読む キャッシュレス化を進めるために必要なのは、全ての人が金融サービスにアクセスできる「金融包摂（financial inclusion）」 →